群山之巅、江海之畔、繁华都市、乡间小道……祖国的辽阔大地上，农业银行“普惠金融的拼图，一块都不能少”。
　　秉持这个宗旨，农业银行坚守服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行定位，深入实施“三农”普惠战略，创新普惠金融体制机制，打造数字普惠服务模式，为探索中国特色的普惠金融发展之路积极作出贡献。
　　填补金融服务空白
　　地处西藏自治区西南边陲、与尼泊尔接壤的陈塘镇，曾是日喀则市唯一不通公路的乡镇，被称为“最后一座陆路孤岛”。由于当地没有银行网点，陈塘镇居民以往办理金融业务需要长途跋涉到150公里之外的定结县。
　　完善农村金融服务基础设施至关重要，但持续投入人力、物力保障网点运营对商业银行而言是极大考验。2021年7月，农行西藏日喀则分行陈塘支行正式开业，切实满足了陈塘镇居民的金融服务需求，终于结束了他们的跋涉之苦。数据显示，早在2021年末，农行就在海拔3500米以上地区设立网点500余个，在边境线2公里以内设立网点70余个。
　　普惠也体现在具体的金融服务中。针对老年群体和残障群体，农行积极开展网点适老化改造，建设无障碍服务环境。针对少数民族人群，农行网点设备增加了5种少数民族语言显示和语音导航功能。
　　走过万里路，越过千重山，农行始终孜孜以求。农行运营管理部总经理刘伟杰表示：“农行将持续优化网点服务，提升服务效率、改善服务环境、改进服务体验，开展‘农情服务工程’，打造好‘农情暖域’服务品牌，提升适老化服务能力；持续延伸县域乡镇服务网络，开展形式多样的‘送金融服务下乡’工作，为乡村振兴提供高品质金融服务。”
　　破解小微融资难题
　　普惠金融的服务对象普遍具有“三无”（无抵质押、无担保、无财表）特征，要从中寻找、识别、筛选出“三有”（有信用、有生产经营能力、有现金流）融资服务对象，为其提供包容性的小微金融服务，考验着金融机构的决心和能力。
　　在此背景下，农行深入推进数字化转型，充分发挥金融科技作用，对普惠金融业务模式进行深度重构和全面再造，推动小微企业信贷服务向线上化、数字化、智能化转型升级。深度运用大数据、人工智能技术对小微市场主体进行多维度、多场景精准画像，打造小微企业专属线上信贷产品体系“小微e贷”。
　　近年来，农行运用大数据对普惠小微企业实施多维度、多场景画像，陆续创新“小微e贷”“惠农e贷”“助业快e贷”等线上信用类贷款产品，不断提升普惠贷款的可得性和便利度。持续加强线上金融服务，推出小微企业专属金融服务渠道“普惠e站”，提供在线预约、在线信用评测、在线办理融资等一站式、全产品、全流程金融服务，月均访问量达到23万次。
　　农业银行副行长张旭光表示，截至目前，农行近八成的普惠贷款来自线上产品。截至今年9月末，农业银行普惠金融领域贷款余额超过3.5万亿元，是5年前的6倍。普惠型小微企业贷款近5年来平均增速超过40%，信贷支持普惠小微群体的客群超过340万户。
　　深化体制机制改革
　　2021年，农行按照“一个主题、两大定位、三大战略”，对未来五年改革发展方向进行系统谋划和战略部署，“三农”普惠便是全行三大战略之首，并决定每年召开全行普惠金融工作会议。
　　在不改变原有三农金融事业部架构基础上，农行设立专门的普惠金融事业部，打造了“三农+普惠”双轮驱动的普惠金融服务体系。通过持续完善普惠金融发展“五专”经营机制，即专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制以及专门的考核评价机制，构建了一整套有别于大中型客户的政策制度、业务流程与经营模式。
　　“单独制定贷款增长计划，优先配置信贷资源，确保普惠贷款增速高于全行贷款平均增速。加大对普惠领域薄弱环节的支持力度，将更多金融资源配置到征信‘白户’、缺少抵押和保证担保的客户群体。”在2023年普惠金融工作会议中，农行明确表示，要继续推动普惠金融业务高质量可持续发展，继续做好普惠小微贷款投放工作。
　　服务向实，价值向善，治理向上。在张旭光看来，近年来，农行普惠金融业务取得长足进步，主要得益于党中央、国务院高度重视普惠金融发展，做出一系列高瞻远瞩的战略部署。政府职能部门综合运用财政、税收、货币等政策工具，出台了一系列支持措施。金融监管部门不断提高监管的有效性，为普惠金融的发展提供了有力的支持保障。
（文章来源：中国证券报·中证网）